【案情】2009年9月16日，山東淄博某公司為其員工高某在某保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)2022年最新范圍保險(xiǎn)期間為2009年9月16日至2010年9月15日。2010年8月31日，高某遭遇車禍?zhǔn)軅�，�?jīng)搶救無(wú)效于2010年9月1日身故。當(dāng)?shù)亟痪�部門出具的《交通事故認(rèn)定書》顯示，高某是在駕駛無(wú)號(hào)牌的輕便摩托車時(shí)與貨車發(fā)生交通事故，并團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)最終造成高某身故。高某無(wú)證未戴安全頭盔駕駛無(wú)號(hào)牌摩托車是事故發(fā)生的同等原因。高某親屬申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為此次保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)合同中約定的責(zé)任免除事項(xiàng)，拒絕給付保險(xiǎn)金。高某親屬遂訴至法院。

本案原、被告雙方對(duì)于保險(xiǎn)事故的相關(guān)事實(shí)沒有爭(zhēng)議，爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要集中在“保險(xiǎn)事故是否屬于責(zé)任免除事項(xiàng)”和“保險(xiǎn)人是否已履行明確說明義務(wù)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力”這兩個(gè)問題上。由于《交通事故認(rèn)定書》已經(jīng)認(rèn)定被保險(xiǎn)人行為屬于“無(wú)證駕駛無(wú)行駛證的機(jī)動(dòng)車輛”，與保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款規(guī)定的“無(wú)照駕駛、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具”一致，故判案的關(guān)鍵在于認(rèn)定“保險(xiǎn)人是否已履行明確說明義務(wù)、免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力”�！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。由此可見，保險(xiǎn)人對(duì)于免除其責(zé)任的條款（以下簡(jiǎn)稱責(zé)任免除條款或免責(zé)條款）承擔(dān)著“提示閱讀義務(wù)”和“明確說明義務(wù)”，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)即保險(xiǎn)人需要提示投保人閱讀該條款并對(duì)該條款內(nèi)容以書面或者口頭形式作出明確說明，并且這兩項(xiàng)義務(wù)必須同時(shí)得到履行，責(zé)任免除條款才產(chǎn)生法律效力。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》和有關(guān)司法解釋的規(guī)定，只要保險(xiǎn)公司在“投保單”、“保險(xiǎn)單”或者“其他保險(xiǎn)憑證”上，“用文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)志”作出“足以引起投保人注意的提示”，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)即可被認(rèn)定履行了“提示義務(wù)”。在司法實(shí)踐中，不同法院、不同法官，甚至同一法官在不同案件中可能采取不同的標(biāo)準(zhǔn)和尺度來判定保險(xiǎn)公司是否履行了明確說明義務(wù)。例如，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)對(duì)于需要明確說明的免責(zé)條款的“內(nèi)容”是否包括其概念、含義及其法律后果，是否對(duì)于所有的免責(zé)條款均要就其概念、含義及其法律后果向投保人作解釋，對(duì)于保險(xiǎn)合同中用黑體字特別標(biāo)明免責(zé)條款或投保人在投保單上簽字確認(rèn)保險(xiǎn)人已履行明確說明義務(wù)等方式能否證明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行明確說明義務(wù)，完全取決于法官的自由裁量。應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，對(duì)于以法律、行政法規(guī)的禁止性行為作為免責(zé)條款（如被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛等），以及對(duì)于意思清楚、普通人都能理解其真實(shí)含義和其后果的免責(zé)條款（如自殺），不需要做過多說明，保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出了“足以引起投保人注意的提示”，即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其盡到了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款生效。對(duì)于存在專門術(shù)語(yǔ)的免責(zé)條款，如果投保人簽字確認(rèn)保險(xiǎn)人已履行了明確說明義務(wù)或義務(wù)，免責(zé)條款產(chǎn)生效力，除非投保人或受益人有相反證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)。本案免責(zé)條款為“被保險(xiǎn)人無(wú)照駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車所導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。該免責(zé)事項(xiàng)屬于法律明文規(guī)定的禁止性行為，且其含義和后果都相當(dāng)明確，因此對(duì)于保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)無(wú)論從實(shí)體方面還是證據(jù)要求方面，均宜從寬掌握。保險(xiǎn)公司在訴訟中提供了保險(xiǎn)條款和投保單作為證據(jù)。其中，保險(xiǎn)條款對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行了加黑加粗的處理；投保單則有投保人簽字確認(rèn)：“團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)人已就投保人投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說明，投保人已認(rèn)真閱讀并理解投保須知、保險(xiǎn)條款（包括保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任事項(xiàng)、退保金額）等各項(xiàng)內(nèi)容……”法院據(jù)此認(rèn)定保險(xiǎn)公司履行了提示和明確說明義務(wù)，責(zé)任免除條款產(chǎn)生效力。